Практические аспекты правовой регламентации рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности Финансовые услуги в настоящее время пользуются большим спросом, в первую очередь среди физических лиц, которые намерены выбрать наиболее эффективный и выгодный способ вложения денежных средств либо получения кредита. В широком смысле финансовые услуги - это услуги финансового посредничества, в том числе кредит и страхование. Отношения в сфере финансовой деятельности регулируются гражданским законодательством, а также специальным законодательством о банках и банковской деятельности, о страховании, об инвестиционной деятельности, законодательством о ценных бумагах, законодательством о микрофинансовой деятельности, о потребительском кредите (займе). Поэтому достоверность рекламы финансовых услуг и соответствие её восприятия потребителем фактическому содержанию и качеству услуг имеют существенное значение для защиты экономических прав граждан и юридических лиц, и предотвращения недобросовестного поведения организаций, оказывающих финансовые услуги и осуществляющих финансовую деятельность. С этой целью статьей 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» введены значительные ограничения, устанавливающие требования к рекламе банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности. Общее требование для любой рекламы финансовых услуг и финансовой деятельности – обязательное указание наименования или имени лица, оказывающего такие услуги (часть 1 статьи 28 ФЗ «О рекламе»), что гарантирует соблюдение информационного права по осведомленности потребителей о конкретной организации, делающей заманчивое предложение. В этой связи хотелось бы отметить, что финансовые услуги и финансовую деятельность, в силу их специфики, оказывают не любые организации, а лишь те, которые на законных основаниях обладают статусом финансовой организации, подтверждаемым соответствующими лицензией, разрешением, аккредитацией, либо включением в соответствующий реестр, членством в соответствующей саморегулируемой организации. Так, услуги по предоставлению потребительских кредитов могут оказывать только банки, имеющие соответствующие лицензии Банка России. Следует знать, что услуги по предоставлению кредитов не являются услугами по предоставлению потребительских займов и наоборот. Потребительские займы могут выдаваться не любыми лицами, а только такими некредитными организациями, как ломбарды, при обязательном включении в их наименование слова «ломбард», потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, которые вправе выдавать заем только своим пайщикам, микрофинансовые организации, внесенные Банком России в государственный реестр микрофинансовых организаций, которые выдают краткосрочные займы на сумму, не превышающую один миллион рублей. Рекламные предложения о кредитах, займах либо о денежных вкладах, инвестициях от имени лиц, не относящихся к вышеперечисленным кредитным и некредитным организациям и не обладающих статусом финансовых организаций, не допускаются (части 13 и 14 статьи 28 ФЗ «О рекламе»). Особо следует подчеркнуть, что требования статьи 28 ФЗ «О рекламе» не распространяются на отношения, связанные с предоставлением товарного и (или) коммерческого кредита, наглядным примером которых могут быть отношения покупателя и торговой организации, предоставляющей возможность приобретения товара в рассрочку, реклама которой не будет входить в сферу регулирования указанной статьи. В то же время, если торговая организация не сама предоставляет рассрочку, а пользуется финансовым посредничеством банка-партнера либо иной финансовой организации, то реклама такой торговой организации с указанием на возможность приобретения товара в рассрочку должна раскрывать сведения о существе финансовой услуги – кредит или заем, в том числе заем на условии членства в кооперативе, что позволит потребителю отличать содержание финансовых отношений, а также сообщать сведения о лице, предоставляющем финансовую услугу, которым может быть только профессиональный участник финансового рынка. Вместе с тем, в рекламе финансовых услуг существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой. Часто встречающейся практикой является рекламирование услуг потребительского кредитования (займов) со сведениями об условиях их предоставления. Однако следует помнить, что если в рекламе услуг по предоставлению кредита (займа) кредитор захочет указать хотя бы одно условие таких услуг, то до потребителей рекламы должны быть доведены все остальные условия, влияющие на окончательную стоимость кредита (займа), что следует из требований частей 2 и 3 статьи 28 ФЗ «О рекламе». Такие требования установлены с той целью, чтобы потребители рекламы четко понимали, какие последствия для них имеют финансовые обязательства по кредиту (займу). Только осведомленность потребителя обо всех условиях, влияющих на расходы при пользовании услугами кредита (займа), позволяет ему сделать осознанный выбор. Напротив, недосказанность и сокрытие важной информации вводят в заблуждение потребителей и лишают их в итоге возможности принять правильное для себя решение. К условиям, определяющим полную стоимость кредита (займа), могут быть отнесены: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, а также условия о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.). При этом в рекламе необязательно указывать конкретный размер дополнительных расходов, которые понесет заемщик, воспользовавшись рекламируемой услугой, достаточно перечисления таких расходов. В то же время к информации, определяющей фактическую стоимость кредита (займа), не может быть отнесена информация о неблагоприятных последствиях нарушения договора на оказание финансовых услуг, которые может понести заемщик при неисполнении обязательства, поскольку указанные последствия не могут быть определены до возникновения факта нарушения соответствующих условий договора. В случае если в рекламе кредитов (займов) указывается минимальное или максимальное значение процентной ставки (например, посредством выражения «от...» или «до...»), то в рекламе должны быть указаны также все остальные значения процентной ставки (минимальная, максимальная и промежуточные) по рекламируемым кредитам (займам) для каждого значения процентной ставки (сумма кредита, срок предоставления кредита и др.). В случае если в рекламе кредитов (займов) указывается минимальное или максимальное значение суммы или срока кредита или выражения «от...», «до...» (в отношении суммы или срока кредита) и сообщаемая в рекламе процентная ставка не меняет своего значения при обозначенных в рекламе сумме или сроке, то в данном случае указание таких условий будет достаточным. Однако если в такой рекламе процентная ставка меняет свое значение при размещенных в рекламе сумме или сроке, то в рекламе должны быть указаны также все остальные величины суммы или срока (минимальная, максимальная и промежуточные) по рекламируемому кредиту, а также все остальные условия, при которых применяются все указанные пороговые значения суммы или срока, включая все величины процентной ставки по кредиту. Доведение до потребителей рекламы информации о привлекательных условиях кредита (займа) при отсутствии сведений обо всех остальных условиях, определяющих полную стоимость кредита (займа), является недопустимым и свидетельствует о недобросовестности такой рекламы. Размер и способ доведения до потребителей условий кредита (займа) в рекламе должны быть такими, чтобы условия воспринимались обычным человеком обычным образом (т.е. без использования вспомогательных технических средств и в течение времени, в которое возможно восприятие информации), если одно из условий, влияющих на стоимость кредита, воспринимается потребителями указанным образом. Так, недопустимо, если фактически условия о кредите (займе), являющиеся существенной информацией для потребителей, способной обмануть их ожидания, сформированные рекламой, представлены в рекламе мелким либо нераспознаваемым шрифтом, не читаемом на значительном расстоянии. Нарушением установленных требований о полноте рекламируемых условий будет размещение привлекательной для потребителей информации крупным шрифтом, а менее привлекательной информации - способом, затрудняющим ее восприятие (с учетом размера рекламной конструкции и шрифта текста рекламы, а также его местоположения). Наличие в рекламе ссылки на возможность получения (уточнения) сведений об условиях у сотрудников финансовой организации, предоставляющей рекламируемые услуги, или ссылки на официальный сайт такой организации, как на источник необходимых сведений об условиях оказания данных услуг, не заменяет исполнения обязанности опубликования в рекламном объявлении всех условий финансовых услуг, влияющих на их стоимость, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий. За неисполнение требований о полноте рекламной информации обо всех условиях кредита (займа) предусмотрены жёсткие административные санкции в виде штрафа, который для некредитных финансовых организаций варьируется в пределах от ста тысяч до пятисот тысяч рублей, для кредитных организаций - от трехсот тысяч до восьмисот тысяч рублей. Приведенные особенности правового регулирования в рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности направлены на ориентирование внимательного прочтения потребителями рекламных предложений, связанных с выдачей кредитов (займов), а рекламному бизнесу позволят учесть их в своей практике во избежание совершения недопустимых ошибок.